Contrairement à ce que l'on pourrait penser, l'endettement lié aux crédits immobiliers est minime en comparaison de celui engendré par les crédits à la consommation. Cette situation a déçu les professionnels du crédit, notamment les courtiers. Selon Bérengère Dubus, présidente de l'Union des intermédiaires de crédit, la principale organisation de courtiers en prêts hypothécaires en France, cette tendance s'explique par le manque de choix offerts par les autorités financières.
- 2,4 millions de personnes en attente de logement social
- Croissance du nombre d'étudiants vivant dans des campings
- Pénurie de logements locatifs sans précédent
- Baisse des ressources des collectivités locales jusqu'à 30%
- Plans sociaux annoncés
D'après elle, ces éléments devraient pousser les autorités à revoir les régulations relatives aux crédits immobiliers afin de répondre au mieux aux besoins spécifiques des emprunteurs.
Taux d'endettement plafonné à 35 %
Actuellement, le taux d'endettement fixé par le Haut Conseil de stabilité financière est de 35 %, après une longue période à 33 %. Une augmentation du taux d'endettement maximum à 38 % permettrait à un plus grand nombre de Français d'accéder au crédit immobilier. En effet, les taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires ont presque doublé au cours de l'année écoulée, rendant ainsi l'accès à la propriété plus complexe et coûteux pour de nombreux ménages.
Selon Toufik Gozim, cofondateur d'Assurly, entreprise spécialisée dans l'assurance emprunteur en ligne, la hausse des taux d'intérêt entraîne une diminution de la capacité d'emprunt et conduit à des refus de crédit ou à des dépassements des taux d'usure. Il estime donc qu'une modification des critères d'octroi des prêts serait bénéfique pour de nombreux candidats à l'emprunt, d'autant plus que les banques n'aiment pas prendre de risques.
Corrélation entre le taux d'endettement et le revenu disponible
Pour améliorer les conditions, il suggère d'établir un lien entre la limite du taux d'endettement et le revenu disponible du demandeur. Les banques accordent déjà des prêts avec un taux d'endettement jusqu'à 35 % et une durée pouvant aller jusqu'à 30 ans, en sélectionnant uniquement les meilleures applications. Face à un emprunteur capable de subvenir aisément à ses besoins de base après remboursement de sa mensualité, les banques devraient avoir la liberté de dépasser le seuil de 35 % sans que cela soit considéré comme une exception à la norme.
Crédits immobiliers : des chiffres en baisse
Selon la Banque de France, la production de crédits immobiliers en juillet dernier s'élevait à seulement 10,1 milliards d'euros, soit le niveau le plus bas depuis six ans. Cette situation préoccupante pour le marché immobilier français met en lumière la nécessité de revoir les critères et les règles entourant l'octroi des prêts hypothécaires.
Nouvelles solutions pour dynamiser le marché ?
Dans un contexte économique et social difficile, il est essentiel d'étudier de nouvelles pistes pour favoriser l'accès au crédit immobilier. La révision des taux d'endettement maximum ou la corrélation entre endettement et revenu disponible pourraient être des solutions pertinentes pour améliorer les conditions de financement et répondre aux besoins spécifiques des ménages. Toutefois, ces mesures doivent également prendre en compte les particularités du marché immobilier français, afin de préserver l'équilibre global.